Zpřísnění hypoték znesnadňuje možnost pořízení nemovitosti

Pořídit si nemovitost je v poslední době obecně čím dál složitější. Nejenom, že ceny nemovitostí dosahují rekordních hranic, ale Česká národní banka navíc zpřísňuje podmínky pro získání hypotéky. Jaké zpřísnění hypotéky čeká?

• regulace maximální výše hypotéky vzhledem k příjmu žadatele
• na měsíční splátky by nemělo jít víc než 40% měsíčního příjmu žadatele
• celkové zadlužení by nemělo být vyšší než osminásobek ročního příjmu žadatele

Nová zpřísnění by se neměla dotknout těch, kteří už hypotéku mají, ale plánují její refinancování v jiné bance. Celkově však nová nařízení odřízne řadu klientů od možnosti získat hypotéku. Týkat se budou především maximální výše zadlužení žadatele vzhledem k jeho ročnímu příjmu a maximální výše splátky vzhledem k měsíčnímu příjmu žadatele. Dluh žadatele nesmí být vyšší než osminásobek jeho ročního příjmu a splátka nesmí přesáhnout 40% jeho měsíčního příjmu.

Dosud nejtvrdší omezení spočívá v tom, že banka určí, jaký nejvyšší úvěr si lidé budou moci dovolit vzhledem ke svým příjmům. Nová regulace ČNB by měla postihnout každého třetího žadatele o hypotéku.

Již v předchozí době byla centrální bankou zakázána hypotéka na plnou výši ceny nemovitosti. Další podmínkou bylo také to, že žadatel musel mít naspořenou pětinu z požadované částky. Nová zpřísnění hypotéky by se měla týkat pouze nových žadatelů.

Češi mají v hypotékách půjčeno přes bilion korun

Pravdou je, že v posledních několika měsících počet žádostí o hypotéky klesl, ale ne nijak výrazně. Regulace hypoték začala na podzim roku 2016, tedy v době, kdy počet hypoték trhal rekordy a na hypoteční úvěr dosáhlo nejvíc žadatelů v historii. Dostupnost hypoték byla obrovská. V reakci na to stouply ceny nemovitostí. Centrální banka logicky začala mít obavy z toho, že pokud by nastala ekonomická krize, celá řada lidí by měla se splácením hypotéky problémy, což by nakonec ohrozilo nejenom samotné klienty, ale i banky. Rizikovou skupinou jsou právě klienti, kteří se zadlužují víc, než dovolují dvě výše zmíněná nová kritéria pro získání hypotéky.

V dubnu 2017 byl nastaven strop hypotéky na 90% zástavní hodnoty nemovitosti. Došlo také na omezení hypoték v hodnotě nad 80% hodnoty nemovitosti.

Po zavedení zpřísnění hypoték většina žadatelů dosáhne na nižší hypoteční úvěr, než v předešlé době. V minulosti mohl žadatel s příjmem do 25 000 korun měsíčně získat hypotéku ve výši kolem tří milionů korun se splatností na 25 let. Nyní dosáhne na hypotéku ve výši kolem dvou milionů korun, tedy o třetinu méně.

Nová zpřísnění hypoték se dotknout především jednotlivců, protože u párů se počítá s jejich společným příjmem.  Kromě jednotlivců to budou také lidé s nižšími příjmy. Obecně se přístup k hypotéce omezí pro 20-30% klientů, kteří ji doposud mohli získat bez větších potíží. Paradoxem je, že více než v Praze či Brně se regulace dotkne spíše jednotlivých regionů. Lidé ve větších městech mají obecně vyšší příjmy, a pokud žádají o hypotéku v páru, bude pro ně snadnější nové limity splnit, bez ohledu na vyšší cenu nemovitosti.

Pro získání hypotéky budou žadatelé nyní muset mít buď víc našetřeno, anebo si zažádat o nižší hypotéku. V případě, že by klient požadoval vyšší hypotéku, než jaká mu bude odsouhlasena, je řešením požádat někoho dalšího, například rodiče. Ti se pak také stanou spoludlužníky a zohledňuje se také jejich příjem. Rozhodující se přitom samozřejmě mimo jiné také jejich věk.

Ceny nemovitostí u nás rostou nejrychleji z celé EU. V případě zhoršení ekonomické situace by nastal velký problém nejen pro klienty, ale i banky. Přerostl by v celonárodní problém, který by snadno zasáhl celou ekonomiku i sociální systém.