Úvěr na rekonstrukci bydlení. Jaký je nejlepší?

Rekonstrukci bydlení řeší každoročně spousta českých domácností. V roce 2018 se výdaje na rekonstrukci bydlení zařadily mezi tři největší finanční události v rámci domácích rozpočtů. Drobnější rekonstrukce v domácnosti lidé obvykle hradí z aktuálních úspor, ovšem na rozsáhlejší opravy si obvykle musí vzít úvěr. Jaké jsou možnosti a jak řešit úvěr na rekonstrukci?

V letošním roce plánuje rekonstrukci každá sedmá domácnost. V nejčastějších případech je plánovaná rekonstrukce koupelny. Plánovaný rozpočet pro rekonstrukci se různí v závislosti na rozsahu úprav a oprav, na zvolených materiálech a dalších faktorech.

Klasický spotřebitelský úvěr

Jednou z možností, jak financovat rekonstrukci bydlení, je klasický spotřebitelský úvěr. Obvykle totiž nemusíte dokládat, pro jaký účel finance potřebujete. Doba splatnosti je obvykle 120 měsíců, pouze Air bank, Komerční banka a Sberbank má maximální splatnost 96 měsíců

• Půjčka na lepší bydlení od ČSOB je ideální přesně pro účely rekonstrukce bydlení. 20% úvěru však klient může využít neúčelově. V případě půjčky ve výši 500 000 korun a doby splatnosti 120 měsíců splácíte měsíčně 5 526 korun.
• Air bank nabízí neúčelovou spotřebitelskou půjčku. Pokud si vypůjčíte 500 000 korun na 96 měsíců, budete měsíčně splácet 8 024 korun.
• Půjčka od České spořitelny ve stejné výši má měsíční splátku 5 297 po dobu 120 měsíců. Roční úroková sazba je 4,9 %.
• Osobní úvěr od Komerční banky má maximální splatnost 96 měsíců. Při půjčce 500 000 korun splácíte měsíčně 8 127 korun.
• Equa bank nabízí Minutovou půjčku s roční úrokovou sazbou 3,8 % při výši půjčky 500 000 korun a době splatnosti 120 měsíců. Výše měsíční splátky je 5 501 korun.
• U Monety si v rámci Expres půjčky s roční úrokovou sazbou 3,9 % můžete půjčit 500 000 korun s měsíční splátkou 5 039 korun na 120 měsíců.
• Sberbank nabízí produkt Fér půjčka s maximální splatností 96 měsíců. Výše měsíční splátky je 9 028 korun a roční úroková sazba je 8,99 %.
• Produkt Rychlá půjčka od Raiffeisenbank má roční úrokovou sazbu 6,99% a měsíční splátky ve výši 5 803 korun s dobou splatnosti 120 měsíců.

Některé z bank si účtují poplatky navíc. Například Česká spořitelna si účtuje poplatek v případě, že si půjčku sjednáte na pobočce. Pokud si tedy půjčujete 500 000 korun, zaplatíte poplatek 5 000 korun. Sjednáte-li si půjčku online, poplatku jste ušetřeni. Obdobný poplatek zaplatíte také za sjednání na pobočce u Moneta, a sice 1 295 korun.

Výhody pro řádně platící klienty

Určitá platební morálka by sice měla být samozřejmostí, nicméně v praxi to neplatí ani zdaleka. Řádně platící klienti jsou proto u některých bank odměňováni. Bonusy mají podobu například odpuštění splátek, vrácení části zaplacení úroků nebo výhodnější úrokové sazby.

Air Bank nabízí svým klientům bonusovou úrokovou sazbu již předem. V případě, že klient řádně nesplácí svůj dluh, bonusová sazba je mu zkrácena až na základní hodnoty. Například u bonusové sazby 4,9% je základní sazba 5,9%.

Jiné banky zase naopak bonusovou úrokovou sazbu poskytují až „za odměnu“. Například u Raiffeisenbank je roční úroková sazba 6,99% a v případě řádného splácení se můžete dostat až na 4,99%. Při výši půjčky 500 000 korun a době splácení 120 měsíců by vám banka mohla vrátit až 62 874 korun.

Sberbank zase řádně splácejícím klientům vrací až 20% z úvěru.

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr na rekonstrukci bydlení si můžete vzít také ze stavebního spoření. Máte také možnost vzít si úvěr bez zajištění nemovitostí, aniž byste už měli stavební spoření založené. Stavební spořitelna vám totiž poskytne tzv. překlenovací úvěr, díky němuž můžete během splácení zároveň spořit a splácet úroky. Po nějaké době se překlenovací úvěr přemění na řádný úvěr.

Jednou z výhod úvěru ze stavebního spoření je delší doba splatnosti. Modrá pyramida například nabízí rozložení splátek do 15 let, Stavební spořitelna 18 let a Wustenrot dokonce do 22 let.

Další výhodou je, že si úvěr od stavební spořitelny můžete odečíst z daní, což u klasického spotřebitelského úvěru není možné. Ze základu daně z příjmu můžete odečíst zaplacené úroky až do výše 300 000 korun.

Nevýhodou téhle varianty úvěru na rekonstrukci jsou poplatky. Klienti stavební spořitelny si musí současně uzavřít smlouvu o stavebním spoření, za jejíž sjednání se platí poplatek ve výši 1% z cílové částky. Uzavření smlouvy o stavebním spoření je například u Modré pyramidy. Poplatek platíte také za vedení účtu stavebního spoření a za roční vedení úvěrového účtu.