Bankovní půjčka a její zbytečné poplatky: proč platit víc?

Zejména v poslední době se hodně často mluví o nebankovních půjčkách a vysokých úrocích i dalších poplatcích, které se k nim pojí, a kterým se člověk jen těžko vyhne, pokud si chce půjčit. I bankovní půjčka vás může překvapit poplatky, které byste možná jen těžko čekali, a kterým se dá snadno vyhnout. Poradíme vám jak!

“Odpustíme vám až 15 splátek!”

Termíny “až” a “do” působí v nabídkách bank poměrně dost lákavě. Například “měsíční splátka již od 599 Kč” zní natolik vábně, že nad nabídkou půjčky začneme vážně uvažovat. Jenže termín “od” vám nikdy nezaručí, že se údaj u něj uvedený bude týkat právě vás.

Home Credit nabízí až 25% úroků zpět. Česká spořitelna zase vrací až 15 splátek. Tyhle a další bonusy mohou klienti skutečně získat, nikoli však automaticky. Nejdříve musíte splnit několik podmínek, aby vám nárok na takovou výhodu vznikl. Odpuštěná splátka ani nižší úrok rozhodně nejsou zadarmo.

Pokud se domníváte, že banky žadatelům o půjčku tyto bonusy cíleně nabízí, mýlíte se. Obvykle se klient musí o podmínky a detaily těchto výhod zajímat sám.

A jak je to s odpuštěním splátek? Obvykle, pokud chcete dosáhnout na nejvyšší počet prominutých splátek, musíte si vyřídit půjčku na vysokou částku a často také s dlouhou dobou splatností (například na 10 let apod.). Obecně platí pravidlo “čím delší doba splatnosti, tím vyšší poplatky (úroky či RPSN). Výsledkem je to, že zmíněný bonus klient stejně zaplatí – a přeplatí.

Výše úroku versus výše RPSN

Drtivá většina bank se s konkurencí předhání ve výši úroků s tím, že se svým klientům snaží nabídnout co nejnižší sazbu. Ovšem hlavním údajem, který má žadatel o půjčku sledovat především, je výše RPSN. Jak již nejspíš správně tušíte, úrok a RPSN není to samé.

Termín úrok je obecně známější a jeho výklad zná asi většina z vás. RPSN však vyjadřuje údaj zahrnující všechny náklady, které se s půjčkou pojí. Pokud chcete vědět, kolik za půjčku skutečně zaplatíte a jestliže byste rádi porovnali konkurenční nabídky, zajímejte se především o výši RPSN. Úrok je totiž pouze jednou ze složek RPSN, nezahrnuje například poplatek za poskytnutí půjčky a další poplatky, které si banka účtuje.

Úrok je samozřejmě vyjádřen nižší cifrou než RPSN, proto jej banky více zviditelňují. Nic vám však není platný nízký úrok, když RPSN je výrazně vysoké.

Příklad: ČSOB se klienty snaží nalákat na půjčku od půlky bez úroků. Na reklamním plakátu klienta asi nejvíc upoutá symbol “0%”. Úrok je tedy nulový od půlky půjčky, jak je uvedeno, avšak RPSN dosahuje výše 13% p.a.

Pojištění a doplňkové produkty

Jen málokterá banka nenabízí nejrůznější pojištění a připojištění. Popírat smysl těchto produktů je hloupost, ovšem přeceňovat je taky není ideální. Na první pohled svůj účel mají, ve skutečnosti ho ale nikdy neplní.

Hodně časté je pojištění schopnosti splácet nebo odložení splátek. Myslíte si, že jsou tyto služby zdarma k půjčce? Nikoli. Vše si zaplatíte, i když se to na první pohled jeví jinak. Aby vám banka odpustila splátku, musíte nějakou dobu poctivě splácet svůj závazek. U žádosti o odpuštění druhé a dalších splátek obvykle narazíte.

Ocitli jste se v situaci, kdy nejste schopni splácet. Řeknete si, že v tom nebude problém – jste přece pojištění proti neschopnosti splácet! Právě v této chvíli asi zjistíte, že existuje ochranná lhůta (její délka může být i několik měsíců), během níž nic nedostanete a pojištění v tu chvíli neplní svůj účel.

Ptejte se na podmínky a poplatky!

Řešením je ptát se na podmínky bonusů a akčních nabídek, spočítat si, zda se vám takové akce vyplatí, a zda je ve finále několikanásobně nepřeplatíte. A v každém případě si řádně pročíst smlouvu (nejlépe ještě před jejím podepsáním).

Pokud pokládáte nebankovní instituce za méně solidní, pak věřte, že ani banky nejsou zcela bez poskvrnky. Nedělají nic nezákonného, a tak se v případě problémů pomoci dovoláte asi jen velmi těžko. Čistě na vás je takovým problémům předejít pečlivým zvážením a zralou úvahou. Každá půjčka (ať už bankovní či nebankovní) znamená jistý problém.